Het kopen van punten op het hypothecair krediet
Hypotheek punten zijn kosten betaald aan een hypothecaire lening te verwerven of af te betalen rente op een lening. Ze komen in twee vormen: korting of ontstaan. Ongeacht het type, de waarde van het punt is gelijk aan een procent van de hypothecaire lening. Op een lening van 250.000 dollar zou dus een punt worden gewaardeerd op $ 2.500.
Korting Punten
Korting punten kunnen leners tot pre-pay rente en lagere de totale rente van toepassing is op de lening.
Vanwege dit, inkoop punten vermindert de hoeveelheid van het belang van de kredietnemer na verloop van tijd betaalt op hun hypotheek.
Wezen door de aankoop van een punt, de lener betaalt rente voordat het tijd is, waardoor het verlagen van het bedrag dat zij betalen maandelijks op de lening .
In het vorige voorbeeld, als de kredietnemer gekocht een punt, zouden ze betalen 2.500 dollar aan rente op hun lening aan de voorkant en vermindering van het algemeen belang van toepassing is op de lening met een procent.
De kredietverstrekker bepaalt het aantal korting punten een lener kunnen kopen en de kosten. Meestal een geldschieter kan een kredietnemer aan maar liefst vier punten te betalen. Aankopen zijn meestal toegestaan ​​op het moment van het sluiten en op elk moment daarna, op verzoek van kredietnemer.
Zolang korting punten van de IRS beschreven criteria voldoen in Tax Topic 504 , mag aftrekken kredietnemers het volledige bedrag van een punt als rente op hun jaarlijkse belastingaangifte. Geherfinancierd hypotheek punten zijn aftrekbaar over de looptijd van de lening en niet als rente. Punten zijn niet aftrekbaar als de woning wordt gewaardeerd op meer dan $ 1 miljoen of er is een home equity schuld op de woning groter is dan $ 1 miljoen.
Origination-punten
Origination-punten worden opgeladen door een geldschieter voor de verwerking van de lening.
In wezen zijn ze kosten verbonden aan het creëren van het papierwerk en het overdragen van de hypotheek fondsen.
Ze worden meestal aangerekend door de geldschieter om hun kosten te dekken.
Deze kosten worden vooraf op het moment van sluiten, maar zijn verspreid over de looptijd van de lening en zijn niet gerelateerd aan rente. Soms worden de punten voor rekening van mensen met een slechte krediet aan de kredietgever te beschermen tegen niet verdienen het volledige bedrag van de rente die zij verschuldigd zijn voor de lening. Wezen door het opladen van een hoog risico kredietnemer punten, de geldschieter zorgt ervoor dat ze wat geld in ieder geval ontvangen voor hun werkzaamheden.
Omdat ze niet rentebetalingen, deze punten zijn niet aftrekbaar. De uitzondering hierop is wanneer zij worden betaald om de hypotheek te verkrijgen en worden niet betaald voor het sluiten van de kosten, wat betekent dat ze niet werden aangerekend door de geldschieter om hun kosten te dekken.
Hoe Points Affect een Hypotheek
Het kopen van korting punten verlaagt de rente voor de lening. Een huis hypotheek lener van 250.000 dollar met een zes procent rente die koopt twee punten verlaagt de rente op vier procent. Zonder het kopen van punten, zou de kredietnemer betalen 15.000 dollar aan rente over de looptijd van de lening. Door de aankoop van de punten, betaalt hij slechts $ 10.000.
Origination-punten verhogen de kosten van een lening. Een huis hypotheek van 250.000 dollar met twee origination-punten is eigenlijk een hypotheek van 255.000 dollar. Hoewel deze toename lijkt klein, overweeg dan het feit dat deze bedragen worden toegevoegd aan de rente berekend over de lening. Dit betekent dat in een 30-jaar vaste hypotheek die een zes procent rente, de lener een totaal van 20.000 dollar in het belang van, ten opzichte van de 15.000 dollar zouden betalen als ze niet opgeladen punten.
Het kopen van origination-punten, dus vermindert de totale hoeveelheid geld die zij betalen, die niet fiscaal aftrekbaar. Bovendien, het verlaagt de maandelijkse betalingen en vermindert de totale lening balans.
Voordelen en nadelen van de punten
Het kopen van korting punten kunnen leners te verminderen hun maandelijkse betaling. Potentieel kan de lener voeg dan meer geld in hun maandelijkse betaling en afbetalen van de lening sneller. Misschien is het grootste voordeel voor het kopen van een punt, echter, is het feit dat het de rente verlaagt. Een lagere rente betekent kleinere totale lening kosten. Echter, deze punten vereisen ook contante betaling. Dit betekent dat de kredietnemer niet meer geld beschikbaar om elders te investeren hebben. Voorafgaand aan het kopen van punten, moeten de ontleners analyseren hoe lang het zal hen naar het geld dat zij besteden aan hun aankoop te vervangen.
Origination-punten kan toestaan ​​dat een lener om een ​​hypotheek te krijgen wanneer hij of zij anders niet zou kunnen doen. Punten kunnen daarom noodzakelijk zijn. Het grootste nadeel van een origination punt is dat de lener meer betaalt voor hun lening. Hoewel de kosten is verpakt in hun maandelijkse betaling en gespreid over de looptijd van de lening, is het nog steeds extra geld dat de lener moeten besteden.
Bepalen of je moet kopen Punten
Door de hoge waarde van de meeste financiële deskundige woningen en het feit dat ze verboden zijn door fiscale wetten uit trekken punten, maar heel weinig van hen bespreken of de gemiddelde huiseigenaar moet punten op hun hypotheek aankoop. Echter, de meeste deskundigen het erover eens dat een huis is vaak een individu grootste vermogensbeheerders en als zodanig moet worden geïnvesteerd in en betaald af vroeg wanneer dat mogelijk is. Bijvoorbeeld, in een recent interview, Suze Orman aangemoedigd huiseigenaren om hun hypotheek te betalen vroeg af . Hoewel ze niet specifiek betrekking op het kopen van punten als een middel om dat te doen, moedigt zij volgens de methode die het beste werkt voor de huiseigenaar te verminderen van het aantal jaren dat zij hun hypotheek te betalen. Financieel expert Warren Buffett is het eens met dit concept.
Of je moet aanschaffen punten is een persoonlijke beslissing hangt af van uw financiële gezondheid en de lengte van de tijd u van plan op die nog in uw huidige woning. Bank of America biedt een hypotheek punt rekenmachine die advies over de vraag of de aankoop van punten is in het beste van de kredietnemer het belang biedt. Hoewel deze informatie is nuttig, spreken met een professionele voorafgaand aan de aankoop van punten.
Gerelateerde onderwerpen
